Дізнайтесь секрети зареєстрованих пенсійних планів перед початком сезону RRSP

Олександр Тараєв, Торонто.

RRSP – це корисний довгостроковий інвестиційний рахунок, який допомагає вам підготуватися до виходу на пенсію. Пам’ятайте, що існує багато варіантів, як “правильно” його оформити, і все залежить від конкретної ситуації. Я буду намагатися пояснити основи оформлення цього рахунку у цій статті. Тепер, перш ніж зануритися в світ RRSP, переконайтеся, що ви робите це з допомогою та порадами професійного фінансового консультанта, оскільки неправильна стратегія може призвести до втрати всіх можливих переваг.

RRSP – інвестиційний рахунок, який ви можете відкрити тут, у Канаді. Знову ж таки, RRSP – це не інвестиції, а рахунок, де ви зберігаєте різні види заощаджень, вкладені в фінансові інструменти, включаючи взаємні фонди, акції, облігації та гарантовані інвестиційні сертифікати. Його основна мета – дозволити людям зекономити на пенсію.

Основною особливістю цих рахунків є їхні податкові пільги. Ви отримуєте 2 види податкових пільг:

• Відстрочений податковий приріст (Tax-Deferred Growth): іншими словами, жодні ваші інвестиції (незалежно від того, чи це у формі процентів, дивідендів або приросту капіталу), не будуть оподатковуватись до того часу, поки ви не починаєте знімати гроші. Таким чином, почавши інвестувати в свій RRSP у віці двадцять років, приріст, який ви генеруєте, може бути «податково відстроченим» на 40-50 років. Крім того, відкладена сплата податків дає вам змогу скористатися більш вигідною сумою інвестиційної прибутковості.

• Вирахування податків (Tax Deduction): ваші внески в RRSP генерують податкові вирахування, які використовуються для зменшення оподатковуваного доходу. Ви також можете скористатись цим податковим вирахуванням у майбутньому, оскільки його не обов’язково треба подавати в тому ж році, у який ви зробили внесок. Це дещо допомагає у ситуаціях, коли у вас є надлишок доходу і ви хочете подумати про те, як правильно мінімізувати суму податків, яку ви будете сплачувати за певний рік.

Уряд встановлює річні обмеження щодо того, скільки ви можете внести в RRSP: це прямопропорційно пов’язано з вашим доходом – 18% вашого річного доходу або максимум 26 230 дол. (на 2018 рік). Аби дізнатись точну суму вашого можливого внеску в RRSP (contribution room), перегляньте свої податкові звіти або зверніться безпосередньо до CRA.

Коли і скільки інвестувати – питання, яке слід обговорювати індивідуально і залежить від вашої конкретної ситуації.

Кілька інших RRSP стратегій включають:

• Якщо ви та ваш чоловік/дружина (незалежно від того, чи ви одружені, чи перебуваєте в цивільному шлюбі) маєте значну різницю у доходах, для вас може бути доцільно відкрити подружній RRSP, де, фактично, партнер з високим рівнем доходу робить внески та отримує податкове вирахування, а інший – з нижчим доходом – знімає кошти та сплачує податок на це зняття за нижчою граничною ставкою оподаткування.

• Групові RRSP – це плани, які зазвичай пропонують роботодавці низці своїх працівників. Вони мають багато спільного з індивідуальними RRSP, окрім того, що роботодавець, як правило, також робить внески на користь працівника. Як правило, чим довше ви працюєте для компанії, тим більше вони сприяють вашим пенсійним заощадженням. Порадьтеся зі своїм фахівцем з управління персоналом за місцем роботи, якщо у вас є будь-які питання з цього приводу.

• План для покупців житла – це програма, яка дозволяє вам зняти до 25 000 дол. з вашого RRSP для придбання будинку без необхідності звітувати про цю суму в якості оподатковуваного зняття з RRSP. Будь-яка сума, вилучена згідно з таким Планом повинна врешті-решт повертатися до вашого RRSP, щоб уникнути звільнення від оподаткування; застосовуються інші особливі умови.

• Позика RRSP: варіант полягає в отриманні кредиту з метою внесення коштів у ваш пенсійний план. Таким чином, ви негайно маєте можливість максимально збільшити внесок RRSP та пов’язані податкові вирахування. У багатьох випадках податкове відрахування створить відшкодування податку, яке можна використати для швидкого погашення початкового кредиту. Ця стратегія не для всіх, і її слід використовувати лише під чітким керівництвом фінансового консультанта.

Все це лише верхівка айсберга. Існує багато інших стратегій для максимального збільшення вашої пенсії та деталей, які вам, можливо, доведеться враховувати.

Наприклад, що відбувається з RRSP, коли ви виходите на пенсію? Хто повинен бути призначеним бенефіціаром для вашого RRSP? Коли використовується подружній RRSP?

Що робити, якщо вашого чоловіка/дружини вже нема в живих? Чому, коли і чи варто купувати ануїтети у вашому RRSP (і, можливо, навіть придбання сегрегованих фондів, а не взаємних фондів)? Чому ви повинні передати ваш RRSP в зареєстрований фонд доходу на пенсію (RRIF) тоді, коли ви досягнете 71 року тощо.

На жаль, я обмежений у тому, скільки матеріалу можу тут викласти і скільки можу написати у цій статті. Пам’ятайте, що це лише невелика частина всіх функцій і можливостей RRSP, до того ж кожна ситуація дуже специфічна, і слід враховувати велику кількість деталей.

Я буду радий допомогти вам з порадою у відкритті вашого RRSP і застосувати для вас найбільш доцільну стратегію. Зателефонуйте моїй помічниці Ірині Медяній за номером 416-491-7400 ext.6624, щоби призначити зустріч та провести огляд фінансової ситуації для вас, вашої сім’ї чи вашої компанії (без жодних зобов’язань).

Олександр Тараєв
Консультант, Investors Group Wealth Management Inc.

Примітка: Цей матеріал є загальним джерелом інформації. Він не націлений на надання індивідуальної податкової, юридичної або інвестиційної консультації та не є пропозицією придбання цінних паперів. Виключно Олександр Тараєв несе відповідальність за його зміст. Для отримання додаткової інформації на цю тему або будь-які інші фінансові питання, будь ласка, зв’яжіться з консультантом Investors Group. Позики для інвестування передбачають ризик і можуть бути недоступними у всіх ситуаціях. Порадьтеся з консультантом Investors Group, щоби дізнатися, чи ця стратегія підходить вам.

SHARE