Про страхування, заощадження та інвестиції з власного сумного досвіду

Геннадій Ляшенко

Геннадій Ляшенко, Торонто.

Кожна родина в Канаді постає перед вибором стосовно розподілу сімейних грошей: скільки відкласти на купівлю будинку або машини, скільки грошей і куди відкласти на освіту дітям, чи варто відкладати в RRSP, чи у TFSA, або страхувати власне життя чи ні, а якщо страхувати, то що ліпше: Universal Life (UL) (страхування життя з “накопиченнями” або ”cash value”) чи Term, тобто на якийсь термін.

Я підійшов до цього питання як математик за фахом, який має необхідні ліцензії, щоб працювати у фінансовій сфері. Переглянувши різні страхові поліси та зробивши прості розрахунки в таблицях Excel, дійшов висновку, що краще розділити страхування та інвестиції, так вигідніше як у випадку завчасної смерті людини, так і при довгому житті. Впевненості додали деякі UL-поліси клієнтів, які мали від’ємний баланс у ”cash value”, тобто людина переплачувала, ще й винною залишилися.

Отже, вважав доцільним для своєї родини обрати стратегію “buy Term, invest the difference”. Розподіливши таким чином кошти, застрахували життя на 20 років (саме за цей час, з нашої точки зору, виконали б усі свої фінансові зобов’язання: розрахувалися б з усіма боргами і син став би самостійним).

Все йшло за планом: платили за страховий поліс та відкладали в RESP, отримуючи 20% ґранту. Для RESP вдало вибрали фонди: на момент закінчення школи різниця між сумою на його рахунку і вкладеними грішми була пристойною. Хлопець був приємно вражений, отримавши копію балансу. Добрий подарунок на день народження і водночас на початок університетських студій.

На жаль, радіти довелося недовго: менш, ніж через три тижні дружині поставили діагноз — рак в останній стадії… Здаватися не збиралися, робили все можливе, про гроші не думали. При такому діагнозі частину страхової суми дають ще живій людині. На жаль, було надто пізно…

Через якийсь час, вже після панахиди та узгодження всяких формальних справ подумав, а що би сталось, якби послухав деяких агентів про “вигоду” UL. На прикладі тих страхових полісів, які довелося бачити, впевнено можу зробити висновки:

Т. зв. “накопичення” або “money value” були б в три чи чотири рази меншими за ті, що отримали в RESP, і на лікування нічого не залишилося б.

Сума страхування була б вдвічі меншою

І хто тепер мені скаже, що ми зробили помилкове рішення?

А для тих, хто має страхування на роботі пропоную поставити собі два питання:

  1. Чи сума страхування достатня?
  2. Коли родина отримає гроші у випадку смерті?

У випадку нашої родини, страхова сума незначна і ми грошей на момент написання статті (початок лютого, майже 3 місяці з дня смерті дружини) не отримали.

До речі про RESP: якщо збираєтесь вибрати груповий план, який пропонують такі компанії, як CST, Heritage або подібні до них, поцікавтеся про вартість їх послуг, тобто “management fee”, “administration fee” та т. зв. “enrollment fee”.

Наприклад, перші $3,000 вашого внеску, які така компанія забирає собі, пообіцявши повернути їх в кінці контракту, можуть перетворитися на $12,000, а із вкладених вами щомісячно $150 з вас за послуги братимуть $60.

Не маєте змоги відкладати дитині на освіту? Не біда, є можливість відкрити RESP з нульовим внеском, тобто коли батьки не вкладають ні шеляга, а дитина на момент закінчення школи матиме якусь суму грошей.

Наприкінці пораджу: перед тим, як прийняти рішення стосовно ваших грошових стратегій, варто скласти такий собі фінансовий дороговказ, Financial Need Analysis (FNA), який допоможе краще спланувати ваші дії. Буду радий допомогти вам у цій справі.

Телефонуйте мені за номером 647-717-8029, або пишіть на glyashenko13@gmail.com

На правах реклами

SHARE